Un cardiologue gagne en moyenne 140 000 € par an. À la retraite, il touchera environ 2 800 € par mois.
Un pédiatre gagne 65 000 € par an. À la retraite : environ 1 600 € par mois — à peine plus que le SMIC net.
Ce n’est pas une erreur de calcul. C’est la réalité du système de retraite des médecins libéraux — et la plupart d’entre vous la découvrent trop tard.
Cet article ne cherche pas à vous alarmer. Il cherche à vous donner les chiffres réels, par spécialité, pour que vous puissiez prendre les bonnes décisions maintenant — pendant que vous avez encore le temps.
Partie 1 — Comment fonctionne la CARMF
La CARMF — Caisse Autonome de Retraite des Médecins de France — gère votre retraite obligatoire depuis votre installation en libéral. Vous cotisez chaque année. Mais savez-vous exactement ce que ces cotisations vous rapporteront ?
La retraite d’un médecin libéral se compose de trois régimes distincts.
Le régime de base (CNAVPL)
C’est le socle commun à toutes les professions libérales. Il fonctionne en points, comme le régime général des salariés. Mais les montants versés sont modestes — quelques centaines d’euros par mois pour une carrière complète. C’est le régime le moins généreux des trois.
Le régime complémentaire CARMF
C’est le principal pilier de votre retraite. Il représente la majeure partie de ce que vous toucherez. Son montant dépend directement de vos revenus et de votre durée de cotisation. Plus vous gagnez et plus vous cotisez longtemps, plus votre pension complémentaire sera élevée.
Le régime ASV (Allocations Supplémentaires Vieillesse)
Ce régime concerne uniquement les médecins conventionnés secteur 1 et certains secteur 2. Il est partiellement financé par l’Assurance Maladie — ce qui le rend avantageux. C’est l’un des rares avantages concrets du secteur 1.
Le problème structurel que personne ne mentionne
Un salarié cadre commence à cotiser à 22 ans. Un médecin libéral s’installe entre 28 et 32 ans.
Différence : 6 à 10 ans de cotisations en moins. Sur une retraite calculée en points, ces années manquantes ont un impact direct et irréversible sur votre pension finale.
Partie 2 — Le tableau par spécialité
Voici les estimations de pension CARMF pour les principales spécialités, calculées sur la base d’une carrière type de 35 ans en secteur 1, avec un départ à 65 ans. Ces chiffres sont des ordres de grandeur basés sur les données CARMF 2024.
| Spécialité | Revenus BNC | Pension estimée | Taux remplac. | Écart mensuel |
| Médecine générale | 97 000 € | 2 044 €/mois | 54 % | -1 755 € |
| Pédiatrie | 65 000 € | 1 593 €/mois | 63 % | -953 € |
| Psychiatrie | 105 000 € | 2 100 €/mois | 51 % | -2 025 € |
| Gynécologie | 110 000 € | 2 200 €/mois | 51 % | -2 133 € |
| Dermatologie | 120 000 € | 2 400 €/mois | 51 % | -2 200 € |
| Cardiologie | 140 000 € | 2 800 €/mois | 52 % | -2 683 € |
| Radiologie | 194 000 € | 3 500 €/mois | 46 % | -4 012 € |
| Chirurgie | 195 000 € | 3 520 €/mois | 46 % | -4 063 € |
| Ophtalmologie | 210 000 € | 3 700 €/mois | 45 % | -4 617 € |
| Anesthésie-Réanimation | 215 000 € | 3 800 €/mois | 45 % | -4 808 € |
Source : estimations basées sur les données CARMF 2024 et les revenus moyens par spécialité. Calculs MédecinFinances. Ces montants sont indicatifs et varient selon la durée réelle de cotisation, le secteur et la situation personnelle.
Ce que ce tableau révèle vraiment
Deux constats frappants ressortent de ces chiffres.
Premier constat : le taux de remplacement ne s’améliore pas avec les revenus. Un anesthésiste gagnant 215 000 €/an touchera 45 % de ses revenus nets à la retraite — soit un écart mensuel de près de 5 000 €. Un pédiatre à 65 000 €/an conserve 63 % de ses revenus — un écart plus faible en pourcentage, mais une pension qui frôle le SMIC net.
Deuxième constat : l’écart absolu est vertigineux pour les hauts revenus. Un ophtalmologue devra combler 4 617 € par mois pour maintenir son niveau de vie. C’est 55 440 € par an de revenus complémentaires à générer — chaque année — pendant toute sa retraite.
—
Partie 3 — Pourquoi votre pension sera probablement inférieure à ces estimations
Le tableau de la partie 2 repose sur une hypothèse favorable : une carrière complète de 35 ans en libéral, sans interruption, en secteur 1. Dans la réalité, peu de médecins correspondent exactement à ce profil.
Vous avez commencé plus tard que prévu
L’internat s’est allongé. Les remplacements durent parfois plusieurs années avant l’installation. Beaucoup de médecins ne commencent à cotiser à la CARMF qu’à 30, 31 ou 32 ans.
Installation à 28 ans → 37 ans de cotisation jusqu’à 65 ans
Installation à 32 ans → 33 ans de cotisation
Différence : 4 ans de points en moins
Impact sur la pension : -8 à -12 % environ
Vous avez exercé en mixte libéral/hospitalier
L’exercice mixte est fréquent — notamment en début de carrière ou dans certaines spécialités. Pendant les années hospitalières, vous cotisez à l’IRCANTEC et non à la CARMF. Résultat : votre pension CARMF sera calculée sur une durée plus courte.
La bonne nouvelle : l’IRCANTEC vous ouvre des droits supplémentaires. Mais beaucoup de médecins en exercice mixte ne connaissent pas le montant exact de leurs droits IRCANTEC — et ne les intègrent donc pas dans leur planification retraite.
Vous avez connu des périodes de revenus plus faibles
Les premières années d’installation sont souvent moins rémunératrices. Les cotisations CARMF étant proportionnelles aux revenus, ces années génèrent moins de points. Une installation difficile, une maternité, un arrêt maladie prolongé — autant de périodes qui impactent la pension finale.
Vous êtes en secteur 2 ou 3
Le tableau de la partie 2 inclut le régime ASV, réservé aux secteurs conventionnés. En secteur 2, l’ASV est partiel. En secteur 3, il n’existe pas. La pension réelle peut être inférieure de 400 à 700 € par mois par rapport aux estimations du tableau.
Le message à retenir
Les chiffres du tableau sont des estimations dans un scénario favorable. Votre situation réelle est probablement légèrement moins favorable — ce qui renforce encore l’importance d’agir tôt.
Pour connaître votre estimation personnalisée, téléchargez votre relevé de carrière directement sur carmf.fr dans votre espace personnel. C’est gratuit, immédiat, et souvent révélateur.
Partie 4 — Combien faut-il épargner pour combler l’écart ?
Maintenant que vous connaissez l’ordre de grandeur de votre future pension, la vraie question est : combien devez-vous mettre de côté chaque mois pour maintenir votre niveau de vie à la retraite ?
La réponse dépend de trois variables : l’écart à combler, le nombre d’années avant la retraite, et le rendement de votre épargne.
La mécanique de base
Écart mensuel à combler X €/mois
Durée de retraite estimée 20 ans
Capital nécessaire X × 12 × 20
Exemple — cardiologue à 140 000 €/an :
Écart mensuel 2 683 €
Capital nécessaire 2 683 × 12 × 20 = 643 920 €
Le tableau de l’effort d’épargne selon votre spécialité et votre âge
Voici combien vous devez épargner chaque mois pour combler votre écart de retraite, selon un rendement annuel de 5 % :
| Spécialité | Écart mensuel | Épargne à 35 ans | Épargne à 45 ans |
| Médecine générale | 1 755 € | 1 890 €/mois | 3 420 €/mois |
| Pédiatrie | 953 € | 1 025 €/mois | 1 855 €/mois |
| Cardiologie | 2 683 € | 2 890 €/mois | 5 230 €/mois |
| Ophtalmologie | 4 617 € | 4 975 €/mois | 9 000 €/mois |
| Anesthésie | 4 808 € | 5 180 €/mois | 9 370 €/mois |
Hypothèses : rendement 5 %/an, durée de retraite 20 ans, départ à 65 ans. Ces chiffres sont indicatifs.
Ce que ce tableau démontre
Attendre 10 ans avant de commencer à épargner multiplie par 1,8 l’effort mensuel nécessaire. Un généraliste qui démarre à 35 ans avec 1 890 €/mois d’épargne atteint son objectif. S’il attend 45 ans, il devra épargner 3 420 €/mois — soit 81 % de plus.
Les trois leviers pour combler l’écart
Levier 1 — Le PER
→ Déduction fiscale immédiate
→ Capital disponible à la retraite
→ Le plus efficace fiscalement pour les médecins à TMI élevée
Levier 2 — L’assurance-vie
→ Plus flexible que le PER
→ Fiscalité avantageuse après 8 ans
→ Idéal en complément du PER
Levier 3 — L’immobilier locatif
→ Revenus passifs à la retraite
→ Effet de levier via le crédit
→ Moins liquide mais patrimoine tangible
Le principe fondamental
Chaque euro épargné à 35 ans vaut environ 2,65 € à 65 ans à un rendement de 5 %/an.
Chaque euro épargné à 45 ans vaut environ 1,63 € à 65 ans.
L’écart de 10 ans coûte 63 % de rendement supplémentaire.
Note méthodologique : les calculs d’épargne recommandée supposent un rendement annuel de 5 %, une durée de retraite de 20 ans et une sortie en capital. Ces hypothèses sont simplifiées. Consultez un conseiller en gestion de patrimoine indépendant pour une simulation adaptée à votre situation.
Conclusion — Ce que vous devez faire cette semaine
Vous venez de lire des chiffres inconfortables. C’est normal — la retraite des médecins libéraux est un sujet que le système ne met pas en avant, et que les conseillers bancaires abordent rarement avec la clarté qu’il mérite.
Mais l’inconfort est utile s’il débouche sur une action concrète.
Trois choses à faire cette semaine — pas ce mois-ci, cette semaine :
1. Téléchargez votre relevé de carrière CARMF
→ carmf.fr → espace personnel
→ Vos points acquis et pension estimée réelle
→ 5 minutes, gratuit, immédiat
2. Notez votre écart mensuel réel
→ Revenus nets actuels – pension estimée
→ C’est le chiffre qui pilote toute votre stratégie
3. Vérifiez vos plafonds PER non utilisés
→ Avis d’imposition N-1
→ Rubrique plafonds épargne retraite
→ Vous pouvez rattraper jusqu’à 3 ans de plafonds
Vous souhaitez une estimation indicative personnalisée ?
Notre simulateur complet prend en compte votre durée réelle de cotisation, votre secteur conventionnel, votre exercice éventuel en mixte libéral/hospitalier, et vous envoie une synthèse détaillée par email.
→ Accéder au simulateur d’estimation retraite médecin
Cette simulation est indicative. Pour un accompagnement personnalisé adapté à votre situation réelle, nos partenaires CGP spécialisés médecins peuvent vous accompagner.
Les informations contenues dans cet article sont à caractère éducatif et informatif. Elles ne constituent pas un conseil personnalisé. Les estimations de pension sont basées sur des hypothèses simplifiées et les données CARMF 2024. Consultez la CARMF directement et un conseiller en gestion de patrimoine indépendant pour votre situation spécifique.